在澳洲用人民币

严河

阿弟申请来澳洲留学了，所以最近多写几篇介绍澳洲的文章，第一弹就是在澳洲用人民币。
澳洲汇丰银行HSBC十月份开始打广告推广跨境人民币结算业务。虽然只开放了经常项目，但是对于想投资移民澳洲的人来说，还是有帮助的，在澳洲的生意如果达不到移民的要求，就把国内的人民币转到澳洲，即满足投资移民的要求，又把人民币转移到境外，如果钱的出身有什么见不得光的地方，离岸后也不怕有朝一日东窗事发后人财两空。
虽说汇丰控股是银行业的巨头，但是汇丰银行的零售业务在澳洲规模很小，和中国银行一样，只是小银行，只在华人多的地方有网点，所以为了争取用户不遗余力。
开储蓄账户、存钱、开信用卡都常有送现金和免息期的优惠，俺这几年汇丰的各种红包至少笑纳了两三百刀了，在此表示诚挚的谢意。
汇丰银行、国民银行NAB和Cashcard网络的自动取款机上，中国银联卡是可以直接取澳元的，汇率按照每日北京时间早上11点公布的银联汇率为准。据说银联的汇率是根据每日中国外汇管理局公布的人民币兑美元的中间价，乘以美元兑澳元的汇率，再根据政策允许的浮动范围，调整到上限，得出人民币对澳元的汇率。银联的澳元汇率，比Visa和Mastercard的汇率，要差至少1%。出于研究的目的，10月14日这天，让母亲在中国用澳洲信用卡取现，并拨打银联服务电话查询了银联汇率，实测结果是：Mastercard澳元兑人民币是6.59，而当日银联的汇率是6.693501。大概是因为汇率很没有竞争力，所以银联不在网上公布当日汇率，要查询澳元兑人民币的汇率，只能拨打银联服务热线转人工服务。
Mastercard和Visa的汇率虽然好，但是加上名目繁多、或明或暗的手续费之后，大多数情况下，海外取现，还是银联借记卡更划算些。
很多人都会问，怎么才能知道用Mastercard海外消费、取现的汇率？我可以很明确的告诉大家，交易日（Transaction Day）是无法确定汇率的。比如你在中国的ATM上用澳洲的Mastercard取人民币，当时的人民币取款金额就根据当日的人民币兑美元汇率折换成美元，在两三个工作日之后的结算日（Post Day/Settlement Day），也就是发卡行（Issuer）把资金转给收卡行（Acquirer）的这天，这笔交易的美元金额会根据结算日的美元兑澳元的汇率结算成澳元。
正由于这种不确定性，让消费者很困惑。在美国和欧洲的一些收卡行，提供当场确定最终外币结算金额的服务，这种服务叫动态货币转换（Dynamic Currency Conversion）。
千万不要图放心用这种服务啊，这种确定性代价不菲，至少多付4%的手续费。
如果用银联双币卡，在澳洲的ATM取现，要产生以下六项费用：发卡行收的预借现金费（Cash Advance Fee）、跨境交易费(Overseas Transaction Fee)和利息(Interests)，Mastercard或是Visa收的交易评估费(Assessment Fee)，ATM所属银行的ATM使用费(ATM Access Fee)和交易费(Interchange Fee)。还有一天内不能超过等值1000美元，一个月内累计不能超过5000美元，6个月内累计不得超过1万美元，1年内累计不能超过2万美元的政策限制。
所以还是用银联借记卡取现合算些，虽然银联是一个品牌，但是内部诸侯割据，各个银行在自己的山头，想收多少过路费就收多少。
目前，海外取现手续费全免的银联借记卡有平安银行的吉祥借记卡，华夏银行的借记卡，兴业银行的黑、白金卡和广发行的白金卡。
结论是，在澳洲银联卡取现，优点有三：1. 安全，比自己当现金搬运工放心，新闻上说，某山西煤老板去欧洲旅游，吃饭时旅游大巴被盗，损失了150万人民币现金；2.方便快捷，ATM都是24营业。 3. 汇率虽不是最佳，但综合手续费还是最划算。
缺点也有三个：1 每日等值一万元人民币的取款上限；2 大部分ATM不支持银联卡，只有汇丰、国民银行和现金卡网络支持银联卡，不过中国游客澳洲常去的赌场、酒吧、免税店、便利店的ATM都是支持银联卡的。 3. 不能透支。